Stereotipet e sjelljes së bankave tregtare ruse gjatë krizës financiare. Llojet e sjelljes financiare Si të shpëtojmë nga stereotipet
Nën sjellje financiare kupton shfaqjet e ndryshme të jashtme të aktiviteteve që lidhen me përdorimin e parave, që synojnë arritjen e qëllimeve të ndryshme, në kuadrin e rregullave formale dhe joformale dhe marrëdhënieve shoqërore. Kështu, fusha e sjelljes financiare, ndryshe nga teoritë sociologjike të parasë, përfshin analizën e veprimeve të njerëzve në kontekste specifike sociokulturore, duke përfshirë motivimet dhe kuptimet e tyre të përcaktuara nga përkatësia në grupe, rolet shoqërore, statuset, natyra e lidhjeve, niveli i kulturën etj.
Sjellja financiare është historikisht specifike dhe e ndryshueshme. Ajo shoqërohet me qëndrime të ndryshme ndaj parasë që janë zhvilluar në kontekste të ndryshme sociale, të krijuara nga mitet dhe paragjykimet, zakonet dhe zakonet e njerëzve. Motivet e tij nuk korrespondojnë gjithmonë me kriterin e racionalitetit si një pronë e kulturës e përcaktuar nga paraja, përkundrazi, veprimet e vëzhguara të njerëzve në lidhje me paratë janë shpesh të paarsyeshme, afektive. Gjithashtu, sjellja reale financiare nuk karakterizohet gjithmonë nga metodika dhe saktësia, ajo shpesh merr formën e veprimeve spontane, paniku.
Aspekti më i rëndësishëm i analizës së sjelljes financiare është identifikimi i tij llojet varësisht nga motivimi dhe natyra e veprimeve që përbëjnë bazën e saj. Për të analizuar komponentin motivues të sjelljes financiare, mund të përdoren "llojet ideale" të veprimit shoqëror të identifikuar nga M. Weber, me ndihmën e të cilave zbulohet kuptimi i menaxhimit të parave në jetën e përditshme të njerëzve. Duhet pasur parasysh se ky klasifikim përfaqëson vetëm “llojet ideale” të sjelljes financiare, të cilat 1) nuk ndodhin në formën e tyre të pastër në jetën reale; 2) janë gjithmonë në dinamikë komplekse, duke riorganizuar reciprokisht dhe duke rrjedhur në njëra-tjetrën. Dinamika e llojeve të sjelljes financiare pasqyron transformimet si të situatës ekonomike dhe sociokulturore, ashtu edhe individuale situatat e jetës individëve dhe grupeve.
Racionale Lloji i sjelljes financiare presupozon një veprim vlerë-racional dhe "bazohet në llogaritjen e rreptë të bilancit të të ardhurave dhe shpenzimeve, në llogaritjen përkatëse të shpenzimeve dhe kursimeve". Sjellja racionale përqendrohet në zgjedhjen e mjeteve më efektive për arritjen e qëllimeve dhe përfshin minimizimin e rreziqeve duke maksimizuar fitimet. Qëllimet e sjelljes racionale financiare mund të jenë si ruajtja dhe akumulimi i burimeve, ashtu edhe rritja e tyre, investimi, si dhe shpenzimi. Baza e sjelljes racionale financiare është metodika, saktësia, llogaritja, fokusi në parandalimin e shpenzimeve nga tejkalimi i të ardhurave dhe minimizimi i humbjeve aksidentale. Sjellja racionale financiare presupozon lirinë për të marrë vendime të pavarura, si dhe një nivel të mjaftueshëm ndërgjegjësimi dhe kualifikimi të aktorëve.
I orientuar nga vlera lloji i sjelljes financiare bazohet në veprime vlerore-racionale që synojnë zbatimin e vlerave etike, ideologjike, shpirtërore. Kjo sjellje karakterizohet nga altruizmi, bazuar në respektimin e standardeve morale, solidaritetin me mjedisin shoqëror dhe përdorimin e parave për të ruajtur dhe forcuar përkatësinë dhe identitetin e grupit. Shembuj të sjelljes financiare të orientuar nga vlera janë dhurimet bamirëse, patronazhi i artit, mbështetja falas e të afërmve dhe të dashurve, transferimi i parave për nevoja fetare, etj. Ajo motivohet jo nga kalkulimet utilitare, por nga normat shoqërore dhe vlerat morale e shpirtërore.
Sjellja racionale dhe e orientuar nga vlera mund të ndahet dhe të kontrastohet në mënyrë analitike bazuar në përdorimin e modeleve të "njeriut ekonomik" dhe "njeriut sociologjik", megjithatë, siç është përmendur tashmë, shkenca moderne përdor jo aq dikotominë e tyre të ngurtë sa analizën e formave kalimtare, të ndërmjetme të vendosura në vazhdimësinë midis dy llojeve polare.
Format tradicionale të veprimit dhe tradicionale sjellja financiare, e cila përfshin riprodhimin e stereotipeve të qëndrueshme të trajtimit të parave të mësuara në procesin e socializimit. Ai bazohet në sensin e zakonshëm të përditshëm, i shoqëruar me racionalitetin "praktik" të bazuar në empirik (në terminologjinë e M. Weber) si aftësia për të llogaritur pasojat e menjëhershme të veprimeve të dikujt, por duke mos shkuar përtej qëllimeve dhe mjeteve të zakonshme për t'i arritur ato. Sjellja tradicionale financiare është e lidhur ngushtë me sjelljen racionale, por presupozon gjithashtu përfshirjen e veprimeve altruiste nëse ato janë pjesë e rregullave të qëndrueshme, për shembull, dhënia e dhuratave për të dashurit, pjesëmarrja në shpenzime të përbashkëta për nevoja publike, dhurimi për kishat, lëmosha. etj.
Veprimet afektive në lidhje me paratë përcaktojnë afektive sjellje financiare, e cila bazohet në shpenzime të pamenduara, të varura nga impulset emocionale, ose, përkundrazi, refuzimi për të shpenzuar. Shumëllojshmëria e saj mund të konsiderohen veprimet e kumarxhinjve, të fokusuar në fitimet maksimale pa asnjë garanci sigurimi; investime intuitive, jo plotësisht të llogaritura të parave; veprime paniku të kryera nën ndikimin e ndjenjave spontane masive, përhapja e thashethemeve etj. Sjellja afektive financiare mund të bazohet në të dy qëndrimet emocionale ndaj vetë parasë - koprracia, lakmia pasionante në blerjen e saj dhe ndikimet e shkaktuara nga përvoja të tjera, për shembull, frika nga paqëndrueshmëria politike.
Studiuesit identifikojnë gjithashtu modele më të rralla të sjelljes financiare, për shembull, me vetëdije jofunksionale, bazuar në absolutizimin ose, përkundrazi, në një mosnjohje të vetëdijshme të funksioneve objektive të parasë dhe rregullave për trajtimin e tyre. Vazhdimisht i paaftë modelet shfaqen në mungesë të aftësive në trajtimin e parave dhe instrumenteve financiare, ato janë karakteristike për të rinjtë, të moshuarit etj.
Tipologjia e përgjithshme e sjelljes financiare në nivelin e menaxhimit praktik të parave për të arritur qëllime specifike të jetës shprehet në strategjive disa lloje, ndër të cilat është zakon të dallohen;
- strategjia e konsumatorit - shpenzimet për nevojat aktuale, si të natyrës së përditshme (blerje ushqimesh, veshjesh etj.), ashtu edhe shpenzimet që lidhen me blerjen e artikujve të qëndrueshëm; shpenzimet sociale (dhurata, kontribute, bamirësi, etj.); shpenzimet që lidhen me zbatimin e strategjive dhe planeve të jetës (pagesa për arsim, vetë-zhvillim), trajtim dhe mirëmbajtje shëndetësore, argëtim etj. Konsumi përfshin edhe pagesat e nevojshme të taksave, interesave të kredive, etj.;
- strategjia e kredisë dhe huamarrjes - kreditë (konsumatore dhe të synuara, për shembull, për arsimin) dhe borxhet joinstitucionale, pa interes ose që përfshijnë pagesën e interesit. Huatë dhe borxhet përbëjnë detyrime të buxheteve familjare;
- strategjia e kursimit – kursimi i parave për qëllime specifike, për shembull, për konsum në të ardhmen, për të bërë blerje të mëdha në të ardhmen, për zbatimin e planeve të jetës (për edukimin e fëmijëve), etj. Në kushtet e mosbesimit te paratë, mund të bëhen kursime në forma natyrore thesare (bizhuteri), ato sende që konsiderohen si “vlera të përjetshme” – antike, vepra arti, pasuri të paluajtshme, etj. Sjellja e kursimit mund të shfaqet në formën e kursimit të qëllimshëm të shumave të caktuara ose thjesht ruajtjen e bilanceve të pakonsumuara të të ardhurave dhe mund të jetë e planifikuar, e rregullt ose spontane. Sasia e kursimeve mund të ndryshojë ndjeshëm si kursime të mëdha konsiderohen ato me të cilat një familje mund të mbijetojë për një vit pa ndryshuar llojin ekzistues të konsumit dhe stilit të jetesës;
- strategjia e sigurimit - një lloj kursimi që përfshin kursimin e parave jo për konsum në të ardhmen, por "për një ditë me shi", "për çdo rast". Këtu përfshihet edhe blerja e sigurimeve të ndryshme, duke pasur parasysh se në mungesë të një ngjarje të siguruar, pagesa e primeve të sigurimit është një shpenzim i pakompensuar;
- strategji investimi, e cila përfshin investimin racional të fondeve në aktivitetet ekonomike me synimin për të nxjerrë më pas një fitim.
Burimet e fondeve mund të përfshijë punën dhe veprimtarinë sipërmarrëse, pagesat dhe përfitimet (pensionet, bursat, ushqimin), interesat e depozitave dhe dividentëve, si dhe të ardhurat nga përdorimi i pronës, që në vetvete përfaqëson kursime natyrore, për shembull, dhënien me qira të një apartamenti, vilë. , garazh etj .d. Së bashku me të ardhurat e rregullta, mund të ketë të rastësishme dhe të përkohshme, për shembull, dhurata dhe dhurime, trashëgimi, sjellje financiare nga bixhozi që lidhen me nxjerrjen e të ardhurave nga lojërat e bursës, piramidat financiare, llotaritë, etj.
Kështu, strategjitë e sjelljes financiare, duke përfshirë zgjedhjen e burimeve të fondeve, mund të kenë aktive Dhe pasive karakter. Strategjitë aktive përfshijnë fitimin dhe sipërmarrjen, sjelljen e kreditimit dhe investimit, dhe strategjitë pasive përfshijnë pagesat sociale dhe private, kursimet dhe sjelljen e sigurimit.
Strategji të ndryshme të sjelljes financiare mund të përdoren në kombinime të niveleve të ndryshme të kompleksitetit, duke përfshirë kursimet dhe strategjitë e sigurimit, investimin dhe përdorimin e kredive.
Zgjedhja e strategjisë nga aktorë të veçantë dhe grupe sociale është sot një nga fushat kryesore të kërkimit të sjelljes financiare. Kështu, një nga strategjitë më moderne aktive është përdorimi i kredive. Kjo strategji është bërë jashtëzakonisht e përhapur në shoqëritë e zhvilluara ekonomikisht që kanë arritur në fazën e konsumit masiv. Grupet e pasura me situatë të qëndrueshme financiare dhe ata që kanë besim në të ardhmen dhe i planifikojnë financat në mënyrë racionale janë të prirur drejt saj. Sipas sociologëve, në Rusinë moderne, strategjitë e kreditimit janë më të zakonshmet në mesin e përfaqësuesve të klasës së mesme. Në të njëjtën kohë, kredia nuk është një alternativë ndaj kursimeve, por kompenson pamjaftueshmërinë e tyre. Një pengesë për zgjerimin e përdorimit të një strategjie kredie është nga njëra anë niveli i ulët i të ardhurave të shumicës dhe nga ana tjetër zhvillimi i lidhjeve ndërpersonale dhe preferenca për borxhet private joinstitucionale ndaj kredive bankare, veçanërisht. pasi në Rusi nuk është e zakonshme të huazosh para me interes (vetëm 3% e huadhënësve dhe 3.5% e huamarrësve raportojnë praktika të tilla). Njëkohësisht po krijohen grupe që karakterizohen nga sjellje të rrezikshme kredituese, të fokusuara në zhvillimin e individëve nëpërmjet kredive, kryesisht kredive konsumatore. Kursimet e këtyre grupeve, ku dominohen nga të rinjtë nën 27 vjeç, janë të parëndësishme dhe përfaqësojnë “kapital sigurimi”, i cili humbet me kalimin e kohës dhe rriten borxhet, gjë që i bën ata shumë të cenueshëm ndaj faktorëve të jashtëm – ndryshimeve në ekonomi. situata, humbja e punës etj.
Në fillim të viteve 2000. Studiuesit, duke njohur përgjithësisht pasivitetin dhe konservatorizmin e sjelljes financiare të rusëve, vunë re mbizotërimin e strategjive të kursimit mbi të gjitha të tjerat, me përjashtim të strategjive të konsumatorit. Në vitin 2013, një studim i VTsIOM tregoi se 2/3 e rusëve nuk kanë fare kursime, pasi të gjitha të ardhurat shpenzohen plotësisht. Ndër të tretën e të anketuarve që thanë se kishin kursime, mbizotërojnë strategjitë pasive të sigurimit (“për një ditë me shi”) sesa ato aktive të investimit.
Ky qëndrim ndaj kursimeve mund të shpjegohet, nga njëra anë, me mosbesimin ndaj institucioneve financiare ekzistuese dhe sistemit bankar, dhe nga ana tjetër, me vetëdijen e dobët për mjetet dhe mekanizmat e mundshëm për menaxhimin e kursimeve, konservatorizmin dhe sjelljen tradicionale financiare të sektorëve kryesorë. grupe të popullsisë. Një rol të rëndësishëm në riprodhimin e strategjive pasive luan përvoja negative e viteve 1990, kur si pasojë e përhapjes së lojërave masive financiare dhe mungesës së rregulloreve rregullatore që bënë të mundur ndërtimin e “piramidave financiare”, disa pësuan. humbje të mëdha dhe të pariparueshme. Mosbesimi në institucionet financiare shoqërohet me mosbesimin në sistemin rregullator në tërësi, gjë që detyron shumicën e njerëzve edhe të pasur dhe kompetent të kujdesen për ruajtjen e kursimeve dhe jo rritjen e tyre.
“Sjellja financiare në një kuptim të gjerë i referohet sjelljes së familjeve ose individëve të lidhur me marrjen dhe shpenzimin e parave lloje te ndryshme aktivitetet financiare të qytetarëve, të cilat përfshijnë: planifikimin financiar, minimizimin e rrezikut, kursimet, investimet, sigurimet, sjelljen e kredisë dhe huamarrjes, lojërat me para, blerjen dhe shitjen e mallrave dhe shërbimeve jashtë institucioneve financiare, operacionet e shlyerjes me para në dorë, etj. (Galishnikova, 2012: 133).
Shumë studiues besojnë se modeli i sjelljes financiare të një personi fillon të formohet në adoleshencën e hershme, sepse prindërit dhe të afërmit e ngushtë kanë një ndikim. Sociologët perëndimorë (Hilgert, Godwin) arritën të identifikojnë marrëdhënien midis “qëndrimeve ndaj parave dhe sjelljes së prindërve dhe fëmijëve të tyre, e cila manifestohet në vijim:
nëse prindërit kursejnë, atëherë fëmijët shpesh përpiqen të përsërisin veprimet e tyre;
Menaxhimi kompetent financiar nga ana e prindërve reflektohet te fëmijët: atyre nuk u mungojnë paratë e xhepit dhe kanë më shumë gjasa të mos kenë borxhe” (Galishnikova, 2012: 135).
Kështu, studiuesit janë të mendimit se gjendja financiare e familjes në të cilën ai është rritur mund të ndikojë se si një person do të shfaqet në aktivitetin financiar në të ardhmen.
Aktualisht, në Rusi, interesi për të studiuar sjelljen financiare të popullsisë po rritet, sepse situata është shumë e ndryshme në krahasim me Perëndimin. Studiuesit nga Shkolla e Lartë e Ekonomisë në Moskë dhanë një kontribut të madh në zhvillimin e kësaj teme kur monitoruan sjelljen financiare të popullsisë. Sociologët (Kuzina O., Ibragimova D., Roshchina Y.) kanë arritur vazhdimisht në përfundimin se “mungesa e parave të lira, interesi i ulët publik për shërbimet financiare, ndërgjegjësimi i ulët i njerëzve për këtë treg, si dhe një kohë e gjatë termi mosbesim ndaj institucioneve financiare” ngadalëson shumë procesin e zhvillimit financiar të shoqërisë ruse, dhe sipas analistëve, kjo situatë nuk do të ndryshojë së shpejti (Kuzina, 2012: 51).
Megjithatë, vlen të theksohet se brezi i ri nën 35 vjeç është tashmë më aktiv financiarisht. Nga njëra anë, këta persona janë më të prirur për të konsumuar sesa për të kursyer para, megjithatë vihet re edhe një interes për të investuar para. Ata, ndryshe nga brezi i vjetër, kanë një dëshirë për të investuar në letra me vlerë dhe zhvillimin e biznesit të tyre ose të zhvillimit të një kompanie (Knyazev, 2010).
Në Perëndim, studimi i sjelljes financiare është gjithashtu një temë popullore kërkimore (Poterba, Kessler, Fisher, Campbell, etj.). Njerëzit janë të gatshëm të flasin për të pasur një llogari rrjedhëse dhe për të paguar faturat në kohë, megjithatë, më pak se gjysma e të anketuarve raportojnë planet e tyre dhe shpenzimet e buxhetit të familjes në të ardhmen. Të dhënat tregojnë se shumica e njerëzve në Evropë kanë disa kursime, megjithëse vetëm 39% e tyre i mbajnë këto para për qëllime afatgjata (Hilgert, 2003). Gjithashtu, shumë kanë theksuar në përgjigjet e tyre rolin e shtetit në planifikimin financiar, se shteti i mbështet familjet duke u paguar përfitime sociale, pensione etj., dhe të anketuarit ndihen më të mbrojtur në këtë rast, edhe nëse nuk kanë kursimet e tyre. (Lusardi, 2010). Në krahasim me vendin tonë, rusët nuk mbështeten absolutisht në mbështetjen e shtetit dhe, kur përballen me vështirësi financiare, u drejtohen miqve dhe familjes në vend që të kërkojnë ndihmë nga shteti (Ibragimova, 2009).
Kur flasim për sjelljen financiare, nuk duhet të harrojmë një koncept të tillë si edukimi financiar. “Arsimimi financiar zakonisht përkufizohet si njohuri për institucionet financiare dhe produktet që ato ofrojnë, si dhe aftësia për t'i përdorur ato kur lind nevoja dhe të kuptuarit e pasojave të veprimeve të dikujt. Njohuria financiare si koncept ndahet në tre pjesë të ndërlidhura: qëndrimet , njohuritë dhe aftësitë, mbi bazën e të cilave llogaritet indeksi i edukimit financiar” (Kuzina, 2009: 157). Njohuria financiare nuk është objekt i kërkimit tim, megjithatë, nuk mund të injorohet, pasi shumë studiues (Godwin, Yasin, Lusardi, Hilgert, Campbell) theksojnë varësinë e drejtpërdrejtë të sjelljes financiare nga edukimi financiar dhe unë mbështes këndvështrimin e tyre.
Njerëzit e arsimuar financiarisht mund të menaxhojnë më me kompetencë të ardhurat dhe shpenzimet e tyre, të menaxhojnë dhe planifikojnë një buxhet. Të moshuarit mund të kursejnë për qëllime afatgjata, si pensioni i tyre, etj. Në të njëjtën kohë, analfabetët financiarisht nuk mund të menaxhojnë gjithmonë buxhetin e tyre në mënyrë racionale, nuk kanë ide për punën e institucioneve financiare, etj. (Campbell, 2006).
Kuzina O. u përfshi në kërkime për këtë temë, ajo thotë se në Rusi ka shumë analfabetë financiarisht dhe ky problem duhet zgjidhur disi. Njerëzit nuk kanë besim te institucionet financiare, nuk kursejnë për qëllime afatgjata, sepse kanë frikë të humbasin të gjitha paratë e tyre në një mjedis inflacioniste, nuk përdorin sigurime sepse mendojnë se në rast aksidenti është shumë. vështirë të realizohen pagesat. Këto dhe shumë probleme të tjera realisht ekzistojnë në vendin tonë, por, siç pohon autori, shfaqen me një arsye. Për shembull, nëse merrni kredi. Shumica e njerëzve kanë një qëndrim shumë negativ ndaj tyre, sepse “është e kotë të ndërtohet një kulturë kreditimi dhe besimi te bankat pa zbuluar koston e plotë të kredisë dhe aftësinë e huamarrësve për të krahasuar kushtet e bankave të ndryshme me njëra-tjetrën është e pamundur t'i mësosh njerëzit të lexojnë marrëveshjet e kredisë nëse bankat fshehin informacionin thelbësor pas formulimeve të paqarta dhe teksteve me shumë faqe" (Kuzina, 2009: 160). Dhe nuk ka të bëjë vetëm me kreditë, por me bankat në përgjithësi. Njerëzit kanë frikë të mbajnë paratë e tyre atje, nuk duan të bashkëpunojnë me bankat, sepse nuk duan të humbasin të gjitha kursimet e tyre përballë çdo destabiliteti ekonomik.
Kështu, sjellja financiare e rusëve ndryshon nga sjellja financiare e popullsisë në Evropë dhe SHBA. Rusët priren të mos u besojnë institucioneve financiare dhe ky mosbesim sjell frikën e humbjes së kursimeve të tyre; frika për t'iu drejtuar bankave për të marrë një kredi sepse normat e interesit janë shumë të larta dhe njerëzit mendojnë se nuk do të jenë në gjendje të bëjnë pagesa në mënyrë të vazhdueshme; refuzimi për të investuar etj. Me fjalë të tjera, njerëzit kanë frikë t'ia besojnë ruajtjen e parave të tyre institucioneve financiare, sepse kanë frikë se mos i humbasin ato. Ky trend ka vazhduar për disa vitet e fundit, dhe janë pikërisht arsyet e kësaj situate që studiuesit po përpiqen të zbulojnë.
Ky studim do t'i kushtojë vëmendje të veçantë 4 praktikave financiare - kursimit, kreditimit, investimit dhe regjistrimit të të ardhurave dhe shpenzimeve. Më duket shumë interesante të shikoj qëndrimin e njerëzve ndaj kursimeve dhe kredive, pasi për shkak të mosbesimit ndaj bankave, strategjitë e tyre financiare mund të marrin një formë tjetër, domethënë se si njerëzit i ruajnë paratë dhe ku preferojnë t'i marrin ato kur nuk e bëjnë këtë. keni atë. Praktika e mbajtjes së shënimeve buxhetore me shkrim është studiuar pak në Rusi, dhe është interesante të zbulohet nëse njerëzit mbajnë shënime me shkrim, dhe nëse jo, cilat janë arsyet për këtë. Sa i përket praktikës së investimit, ajo nuk është e përhapur në Rusi, dhe është gjithashtu interesante të zbulohet se për cilat arsye ndodh kjo. Kështu, në punën time do të fokusohem në 4 praktika financiare dhe më pas do të hyj në detaje duke shqyrtuar kërkimin që i studion ato.
Llojet e sjelljes financiare të popullsisë në kushtet e pas krizës
Llojet e sjelljes financiare të njerëzve në kushtet e pas krizës
Shënim. Për të përcaktuar tendencat e reja në sjelljen financiare të popullsisë pas krizës ekonomike, autori kreu një studim të vogël sociologjik në të cilin morën pjesë përfaqësues të grupeve të ndryshme të popullsisë. Sondazhi tregoi një nivel relativisht të lartë besimi tek bankat tek popullata dhe një prirje mesatare për kredi. Në periudhën e pas krizës, njerëzit janë të gatshëm të ndihmojnë miqtë dhe të afërmit me para, shumica prej tyre e konsiderojnë veten bujarë, por nuk janë të gatshëm të rrezikojnë.
Fjalë kyçe: Detyrë. Duke kursyer. Njohuri financiare. Sjellja financiare. Niveli i te ardhurave. Konsumatorët. Kursimtarët. Huamarrësit. Periudha e pas krizës.
Fjalë kyçe: Borxh. Kursimet. Njohuri financiare. Sjellja financiare. Niveli i te ardhurave. Konsumatorët. Kursimtarët. Periudha e pas krizës.
Abstrakt. Për të identifikuar tendencat e shfaqura në sjelljen financiare të popullsisë pas krizës ekonomike, autori bëri një sondazh, ku morën pjesë përfaqësues të grupeve të ndryshme. Vrojtimi tregoi një nivel relativisht të lartë besimi te bankat e popullsisë dhe prirjen mesatare për kredi. Njerëzit në periudhën e pas krizës janë të gatshëm të kontribuojnë me para për miqtë dhe të afërmit, shumica e tyre e konsiderojnë veten bujarë, por nuk janë të gatshëm të rrezikojnë.
Puna ime i kushtohet një problemi shumë urgjent që ndodhet në kryqëzimin e dy disiplinave - psikologjisë dhe ekonomisë, studimi i grupeve të popullsisë që ndryshojnë thelbësisht nga njëri-tjetri në qëndrimin e tyre ndaj kredisë, borxhit dhe kursimeve. Qëllimi i punës sime nuk është thjesht të sqaroj disa preferenca të disa kategorive të popullsisë, por edhe të identifikojë tendencat e reja që janë shfaqur gjatë periudhës kur vendi ynë tashmë ka hequr qafe pasojat e krizës së fundit financiare dhe ekonomike. Problemi që më intereson nuk mund të konsiderohet i studiuar dhe analizuar plotësisht, pasi aktualisht po diskutohet për identifikimin e grupeve të caktuara të popullsisë në varësi të sjelljes së tyre financiare. Ekzistojnë klasifikime të ndryshme që bëjnë të mundur dallimin e disa kategorive të popullsisë, e megjithatë problemi është ende shumë i freskët dhe kërkon kërkime shtesë.
Metoda kryesore që kam përdorur gjatë hulumtimit është empirike. Ai konsistonte në kryerjen e një sondazhi anonim sociologjik në të cilin morën pjesë përfaqësues të segmenteve të ndryshme të popullsisë. Së bashku me atë empirike, kam përdorur edhe një metodë teorike - një studim artikujsh me natyrë ekonomike dhe psikologjike për të marrë informacionin e nevojshëm për studime të mëtejshme të pavarura.
Siç u përmend më herët, ekzistojnë klasifikime të ndryshme të popullsisë sipas sjelljes financiare, por, për mendimin tim, më i kompletuari dhe më i godituri është klasifikimi që do të shqyrtojmë. Kjo ju lejon të merrni parasysh një sërë faktorësh që ndikojnë në aktivitetin financiar të popullsisë.
Në përputhje me klasifikimin në shqyrtim, ekzistojnë gjashtë të ashtuquajturat grupime: konsumatorë të detyruar, kursimtarë aktivë, kursimtarë të kujdesshëm, huamarrës të kujdesshëm, huamarrës aktivë dhe konsumatorë aktivë. Çdo grup karakterizohet nga karakteristikat e veta, të cilat, për mendimin tim, janë interesante dhe kërkojnë konsideratë shtesë.
Konsumatorët e detyruar– këta janë njerëz shumë të varfër dhe të dëshpëruar, nuk kanë kursime. Ata nuk i japin para askujt hua dhe kurrë nuk marrin hua ose nuk marrin hua vetë dhe nuk janë të gatshëm të rrezikojnë në asnjë rrethanë. Pothuajse të gjitha të ardhurat shkojnë për blerjen e ushqimeve dhe mallrave thelbësore. Ata nuk kanë më nevojë për asgjë, nuk besojnë në asgjë dhe nuk shpresojnë për asgjë. Jeta i ka hidhëruar dhe irrituar. Njerëzit e pasur trajtohen jashtëzakonisht negativisht. Ata nuk kanë absolutisht asnjë kuptim për çështjet financiare.
Kursuesit aktivë karakterizohen edhe nga një gjendje mjaft e ulët e gjendjes financiare, por nëse kanë para të lira, përpiqen t'i lënë mënjanë dhe të bëjnë kursime. Prania e kursimeve konsiderohet si një tregues i rëndësishëm i stabilitetit dhe sigurisë. Ata pothuajse kurrë nuk japin para hua dhe përpiqen të mos i marrin vetë, pasi nuk kanë asgjë për të kthyer. Ndani konceptet e kredisë dhe borxhit. Kredia shihet pozitivisht dhe borxhi shihet negativisht. Ata besojnë se ju duhet të jetoni sipas mundësive tuaja, me kursim, dhe vetëm dembelët dhe parazitët hyjnë në borxhe.
Kursimtarë të kujdesshëm Përkundrazi, ata janë të gatshëm t'u japin para të tjerëve, por ata vetë nuk janë të prirur të marrin hua ose të marrin hua. Ata kanë më shumë gjasa të punojnë për aq kohë sa është e nevojshme për të grumbulluar sasinë e nevojshme. Në çështjet financiare ata tregojnë kujdes dhe maturi: ata besojnë se "një zog në dorë është më i mirë se një byrek në qiell". Ata nuk janë të gatshëm të rrezikojnë, ata i trajtojnë paratë me kujdes dhe kujdes. Sipas mendimit të tyre, paratë nuk merren hua nga njerëz boshe ose qytetarë të matur, me vetëbesim, por nga njerëz të pakënaqur, të cilët detyrohen ta bëjnë këtë nga rrethanat, dhe për këtë arsye i trajtojnë ata me mirëkuptim dhe simpati.
Huamarrës të kujdesshëm Ata pothuajse kurrë nuk u japin hua para njerëzve të tjerë, por ata vetë kanë një qëndrim shumë pozitiv ndaj kredive dhe kredive. Kursojnë, por besojnë se me ndihmën e tyre është e pamundur t'i zgjidhin problemet që kanë. Kujdes me shpenzimet e mëdha. Këta janë njerëz me të ardhura të moderuara - jo të pasur, por as të varfër. Ata përpiqen të përmirësojnë nivelin e gjendjes së tyre financiare, me të cilën nuk janë të kënaqur. Ata kanë nevojë për një kredi dhe duan ta marrin, por kanë frikë se nuk do të mund ta shlyejnë kredinë në kohë. Oreksi për rrezik është mesatar.
Huamarrësit aktivë Ata janë të qetë për paratë: ata mund t'u huazojnë para të tjerëve, dhe nëse është e nevojshme, të marrin hua ose të marrin një hua, ata bëjnë kursime dhe janë në gjendje të rrezikojnë. I informuar mirë për çështjet financiare. Grupi më premtues nga pikëpamja e marrjes së një kredie - dhe megjithëse po planifikojnë ta marrin atë, ata po planifikojnë ta bëjnë këtë.
Konsumatorë aktivë kanë një nivel relativisht të lartë të ardhurash dhe demonstrojnë një qëndrim të lehtë ndaj jetës. Ata nuk e dinë se çfarë është kursimi - ata besojnë se paratë duhet të shpenzohen, të përdoren dhe të mos kursehen në asnjë mënyrë, dhe në përputhje me rrethanat ata nuk e konsiderojnë të nevojshme të kursejnë. Ata janë skeptikë për kreditë dhe nuk kërkojnë t'i marrin ato, pasi ata vetë janë në gjendje t'i sigurojnë vetes një standard të mirë jetese. Ata nuk preferojnë të kontaktojnë bankat dhe organizatat financiare, ata i zgjidhin problemet e tyre përmes të afërmve dhe miqve. Nëse është e nevojshme, ata do të marrin lehtësisht para hua, sepse e dinë se do të jenë gjithmonë në gjendje të paguajnë. Në të njëjtën mënyrë, ata vetë mund të ofrojnë ndihmë financiare për miqtë e tyre. Të gatshëm për të marrë rreziqe - demonstroni një oreks shumë të lartë ndaj rrezikut.
Grupi më i shumtë është grupi i “kursimtarëve aktivë”, megjithëse nga pikëpamja e institucioneve financiare, opsioni më i mirëështë një rritje e grupit të “huamarrësve aktivë”.
Gjithashtu duhet theksuar se qëndrimi i qytetarëve ndaj huamarrjes ndikohet ndjeshëm nga parametra si mosha, arsimi, profesioni, sektori i punësimit dhe niveli i të ardhurave familjare.
Prirjen më të madhe për të marrë hua tregojnë qytetarët e moshës 31 deri në 44 vjeç. Tek të rinjtë (18-30 vjeç), dëshira për të jetuar me borxhe është disi më pak e theksuar. Ndoshta kjo për faktin se e ardhmja e tyre duket se nuk është ende e përcaktuar sa duhet: shumë prej tyre nuk kanë punë të qëndrueshme dhe nuk kanë besim në të ardhmen. Ndërmjet moshës 45 dhe 54 vjeç, qëndrimi ndaj borxhit është mjaft neutral dhe pas 55 vjetësh është ashpër negativ. Këto rrethana ndoshta lidhen me konservatorizmin e theksuar të brezit të vjetër, për të cilin koncepti i borxhit ka një kuptim të veçantë simbolik. Borxhi është një fenomen mjaft negativ që shkakton turp dhe shoqërohet me humbje të vetëbesimit. Ajo shërben si një shenjë jo edhe e varfërisë, por e varfërisë së skajshme.
Qytetarët me arsim të lartë, të mesëm dhe të mesëm të specializuar nuk karakterizohen nga ndonjë qëndrim specifik ndaj borxhit: mes tyre ka afërsisht të njëjtin numër të atyre që mbështesin huamarrjen dhe atyre që nuk e miratojnë atë. Por personat me arsim të mesëm dhe fillor jo të plotë kanë një qëndrim jashtëzakonisht negativ ndaj mundësisë së huazimit të parave.
Të papunët e përkohshëm dhe amvisat janë të gatshme të marrin hua punonjësit dhe studentët gjithashtu kanë një qëndrim përgjithësisht pozitiv ndaj huamarrjes; Mendimet e pensionistëve duket se ndikohen ndjeshëm nga mosha dhe të ardhurat e tyre të ulëta, ndërsa sipërmarrësit të ardhurat e të cilëve janë relativisht të larta thjesht mund të mos kenë nevojë për fonde shtesë të huazuara.
Ndër qytetarët që punojnë, intelektualët dhe punonjësit e sektorit publik - të punësuar në fushën e kulturës dhe artit, arsimit dhe shëndetësisë - shquhen për qëndrimin e tyre pozitiv ndaj huamarrjes; punonjësit e sektorit financiar dhe oficerët e policisë dhe të punëve të brendshme. Një qëndrim negativ është tipik vetëm për punëtorët në shërbimet e strehimit dhe komunale dhe sektorin e shërbimeve të konsumatorit.
Me rritjen e të ardhurave mesatare mujore të familjes, rritet edhe gatishmëria e qytetarëve për të marrë hua. Njerëzit e pasur janë shumë më të gatshëm të marrin para hua sesa ata që jetojnë nën kufirin e varfërisë. Natyrisht, duke pasur një nivel të lartë të ardhurash, psikologjikisht është shumë më e lehtë të marrësh detyrime borxhi. Këta njerëz, në krahasim me të tjerët, kanë besim më të madh në vetvete dhe në të ardhmen nuk janë të mbingarkuar me stereotipe për nevojën për të jetuar "me mundësitë e tyre", ata janë mësuar të përpiqen për më shumë. Nëse për të varfërit borxhi do të thotë frikë dhe varfëri, atëherë për shumë qytetarë të pasur që jetojnë me kredi duket se po bëhet modë, prestigjioze dhe madje e natyrshme.
Parametrat si gjinia dhe pozicioni nuk ndikojnë në qëndrimet ndaj huamarrjes.
Të dhënat janë mbledhur dhe përpunuar në periudhën para krizës dhe pasqyrojnë tablonë e asaj kohe. Është e dukshme se aktiviteti kreditues i popullsisë gjatë periudhës krize financiare dhe ndryshoi pas tij. Në periudhën e paskrizës, aktiviteti kreditues është ende në fazën e ngrirjes. Në këtë drejtim, është e rëndësishme që sektori bankar të nxjerrë mësime nga kriza globale financiare dhe bankare dhe të përdorë qasjet më efektive në formësimin e aktivitetit kreditor.
Për mendimin tim, këshillohet që fillimisht të thuash disa fjalë për ndryshimet në sjelljen e bankave. Politika e parave të lehta i ndihmoi bankat të shmangnin falimentimin. Por ata tashmë po braktisin rreziqet e kreditit që morën para krizës. Një nga problemet që lidhet drejtpërdrejt me krizën financiare është se në praktikat e tyre të kreditimit, bankat kanë kaluar nga një model i “marrëdhënieve të qëndrueshme me klientët” dhe një analize të plotë të rrezikut të kredisë të çdo huamarrësi në një model të “shërbimit masiv të të huajve”. dhe përvetësimi i rrezikut të kredisë duke u mbështetur në opinionet e të tjerëve. Periudha e pas krizës karakterizohet përgjithësisht nga një rritje e rreziqeve të kreditimit. Fatkeqësisht, nuk ka më huamarrës të mirë. Për sa i përket vetë kredive bankare, vlejnë këto fakte: kreditimi i makinave dhe kredia hipotekore nuk janë aktualisht fusha prioritare për rritje. Rritje tregohet vetëm nga kreditë konsumatore, të cilat janë adekuate për shkak të maturimit të shkurtër të tyre, gjë që shpjegon kërkesën e vazhdueshme për to. Bankat po e zvogëlojnë në mënyrë më agresive volumin e kreditimit me pakicë krahasuar me kreditimin e korporatave. Kjo do të thotë se kompanitë e mëdha ruse kanë më shumë gjasa të llogarisin në një kredi sesa kompanitë e mesme, gjë që shpjegohet me shqetësimet e bankave për kërkesën për produktet e tyre dhe barrën e tyre me borxhe. Në pikëpyetje është edhe sjellja financiare e popullsisë. Mund të ndodhë që në një mjedis me rritje të kufizuar të të ardhurave, rritja e levës nuk do të jetë aq tërheqëse. Faktori kryesor këtu është parashikueshmëria dhe siguria e punëve dhe të ardhurave të ardhshme. Me shumë mundësi, politika e bankave do të shoqërohet edhe me një ndryshim në qëndrimin e popullatës ndaj kursimeve. Nëse bankat përpiqen të mbajnë normat e interesit mjaftueshëm të ulëta, kjo do të nënkuptojë një ulje të normave të depozitave dhe, si pasojë, një ulje të normës së kursimit të popullsisë. Pra, aksesi në burimet financiare të shtetit nënkupton automatikisht pamundësinë për t'u mbështetur në kursimet e popullsisë dhe e bën sektorin bankar gjithnjë e më të prekshëm ndaj politikave të autoriteteve financiare. Një varësi e tillë nuk kontribuon në rikuperimin afatgjatë të aktivitetit kreditor. Kreditë për individët po rriten ngadalë me rimëkëmbjen e kërkesës konsumatore.
Kriza financiare është tashmë pas nesh dhe është koha për të zbuluar se cilat tendenca të reja janë shfaqur në sjelljen financiare të popullsisë së vendit tonë. Për këtë qëllim, kam kryer një anketë sociologjike, duke i ftuar të anketuarit t'u përgjigjen pyetjeve në një pyetësor të titulluar "Qëndrimi ndaj borxhit dhe kredisë". Në anketë morën pjesë studentë nga universitetet e Saratovit, punonjës të organizatave financiare dhe kreditore, pensionistë dhe disa njerëz të tjerë.
Rezultatet e studimit treguan se shumica e të anketuarve (57%) pothuajse kurrë nuk marrin hua para. Shumica dërrmuese e të anketuarve, përkatësisht 72%, besojnë se ju mund të kërkoni një kredi vetëm në rast nevoje urgjente, dhe vetëm 7% thanë se duhet të mbështeteni vetëm tek vetja. 86% janë të gatshëm të ofrojnë ndihmë financiare për miqtë, 4% janë të gatshëm të ndihmojnë të gjithë, jo vetëm miqtë. Ata janë të gatshëm t'i japin hua dikujt që e njohin mirë, por në të njëjtën kohë 29% do të ndihen nervoz, 64% do të qëndrojnë absolutisht të qetë dhe 7% do të jenë shumë nervozë sepse janë mashtruar më shumë se një herë.
Vetëm 7% e të gjithë të anketuarve e pranuan veten të pangopur, 43% e konsiderojnë veten të pangopur vetëm në disa situata, gjysma e të anketuarve, sipas mendimit të tyre, janë mjaft bujarë, nga të cilët 14% i urrejnë njerëzit lakmitarë dhe ziliqarë mbi të gjitha.
Për sa i përket aktivitetit kreditues të popullsisë, situata këtu nuk është aq e keqe. 43% e të anketuarve janë të gatshëm të marrin një kredi për të blerë një artikull të shtrenjtë dhe me shumë mundësi do ta bëjnë këtë një përqindje e vogël e të anketuarve (7%) thanë se nuk do të merrnin një kredi, edhe nëse do t'u pëlqente vërtet; artikull. Por megjithatë, shumica preferojnë të mjaftohen me fondet e tyre dhe të kursejnë nga pak çdo muaj.
Një fakt interesant, për mendimin tim, është vendimi unanim i të gjithë atyre që intervistova se paratë duhet të funksionojnë. Një "po" 100 për qind tregon se në periudhën e pas krizës njerëzit e kuptojnë: paratë nuk duhet të qëndrojnë vetëm aty, por duhet të investohen. Kjo sugjeron se aktiviteti investues i qytetarëve është në nivel nivel të lartë në kohët e pas krizës.
Tani për kursimet: 29% janë të gatshëm t'i mohojnë vetes gjërat thelbësore për të lënë mënjanë paratë për një ditë me shi, i njëjti numër njerëzish shpenzojnë para sapo t'i marrin dhe 36% thanë se ky problem ndoshta do t'i shqetësojë kur të janë mbi 40 vjeç, për sa kohë që nuk kursejnë para për një ditë me shi.
Interesat tregtare u shfaqën në 36% të të anketuarve që besojnë se paraja është gjëja më e rëndësishme në jetë. Dhe përsëri le t'i kthehemi çështjeve të kreditimit. Vlen të përmendet se 21% e të anketuarve kanë marrë një kredi bankare, dhe këta ishin kryesisht persona me arsim të lartë ekonomik, nga të cilët 33% e kanë vlerësuar të lartë nivelin e edukimit financiar. Sondazhi tregoi se kriza financiare e viteve 2008–2009. ndikoi negativisht në gjendjen shpirtërore të popullatës. 57% e pjesëmarrësve në anketë kanë frikë se nuk do të mund ta shlyejnë kredinë në kohë. E megjithatë, e njëjta %% e të anketuarve mund të thonë me siguri se i besojnë bankës klientët e së cilës janë. Kryesisht studentët nuk u besojnë bankave, ndoshta kjo për shkak të nivelit të ulët të edukimit financiar dhe kryesisht të ardhurave mesatare, gjë që nuk i lejon ata të jenë pjesëmarrës të plotë në marrëdhëniet financiare dhe kreditore.
Është e pamundur të mos përqendrojmë vëmendjen tonë në pyetjet që synojnë të zbulojnë nëse qytetarët janë të gatshëm të ndërmarrin rreziqe, duke pasur përvojë financiare. krizë ekonomike. 21% e atyre që marrin pjesë në anketë janë të gatshëm të ndërmarrin rreziqe dhe të investojnë pjesën më të madhe të aseteve të tyre financiare. Shumica janë kundërshtues ndaj rrezikut (50%). Kriza ka të ngjarë të detyrojë 57% të të anketuarve të llogarisin me kujdes buxhetin e tyre dhe dështojnë të detyrojnë 29% ta bëjnë këtë.
Vetëm 7% e të anketuarve janë të gatshëm të marrin një kredi, duke supozuar se norma e interesit do të ndryshojë, vetëm 36% janë të gatshëm ta bëjnë nëse kanë vërtet nevojë për para dhe 57% nuk janë të gatshëm ta bëjnë këtë.
Kur u pyetën se ku do të shpenzonit 1 milion euro, 50% u përgjigjën se do t'i investonin në pasuri të paluajtshme, 22% menduan se opsioni më i mirë do të ishte hapja e një llogarie bankare dhe të jetuarit me interes. Opsione të tilla si organizimi i një biznesi ose investimi në letra me vlerë ishin më pak të njohura.
konkluzionet
Për të përmbledhur hulumtimin tim të vogël, është e nevojshme të theksohet si vijon: pavarësisht situatës mjaft të vështirë ekonomike dhe një gjendje tensioni, niveli i besimit të publikut në banka nuk mund të përshkruhet si i ulët. Një përqindje relativisht e madhe e të anketuarve shprehën një qëndrim pozitiv ndaj një kredie dhe një gatishmëri për ta marrë atë nëse lind nevoja. Padyshim pozitiv është fakti se në periudhën e paskrizës, paratë nuk kanë qenë të parat në mendjen e qytetarëve tanë, shumë janë të gatshëm të ndihmojnë të dashurit dhe të afërmit e tyre nëse gjenden në një situatë të vështirë financiare.
Sjellja financiare e popullsisë mund të konsiderohet edhe nga pikëpamja psikologjike. Sipas psikologëve D. Kahneman dhe W. Smith, sjellja ekonomike e një subjekti në shumicën e rasteve kontrollohet nga "njohjet" intuitive dhe të menduarit racional përdoret vetëm për rregullime. Dominimi i intuitës shpjegohet me faktin se vendimet intuitive janë reagime ndaj aspekteve të realitetit që janë më të arritshme për perceptimin. Por një perceptim i tillë "i lehtësuar" është i natyrshëm në shtrembërimet, pasi ngjashmëria e objekteve është më e lehtë për t'u perceptuar sesa dallimet, ndryshimet në objekte janë më të lehta se kuptimi i tyre absolut. Autorët e lartpërmendur flasin për ekzistencën e dy llojeve të racionalitetit - të vetëdijshëm dhe të pavetëdijshëm. Megjithatë, shumë nga njohuritë që përdorim dhe aftësia për të marrë vendime janë të pavetëdijshme. Përveç kësaj, çdo person ka rregulla veprimi, tradita dhe parime të zhvilluara në nivel familjar dhe shoqëror, sipas të cilave ai ndërton sjelljen e tij, duke përfshirë sjelljen ekonomike.
Konsiderohet e provuar se ekonomia nuk është një fushë ku subjektet afariste mund të marrin vendime bazuar në të menduarit racional. Natyra e sjelljes së subjekteve ekonomike përcaktohet nga themelet gjenetike (të lindura) të psikikës së tyre, zakonet (d.m.th. institucionet). Veprimet e tyre do të përcaktohen jo nga dëshira për të maksimizuar dobinë, siç besohet në traditën neoklasike, por nga dëshira, para së gjithash, për të ruajtur status quo-në, për të shmangur rrezikun dhe pasigurinë. E gjithë kjo sugjeron që një person, bazuar në intuitën e tij, vendos nëse duhet të marrë një hua apo nëse është më mirë të kursejë para. Faktori subjektiv, për mendimin tim, luan një rol të rëndësishëm në përcaktimin e sjelljes financiare të popullsisë. Nëse gjatë një periudhe krize të gjithë ndjejnë një humor negativ, atëherë kjo ndoshta do të jetë një nga arsyet e uljes së besimit në banka dhe rënies së aktivitetit kreditues.
Vendi ynë ka dalë nga kriza financiare dhe praktikisht është rikthyer në pozicionin e tij origjinal, por një anketë sociologjike e kryer ka treguar disa tendenca negative. Kjo vlen kryesisht për kreditimin. Pavarësisht se shumica ende i besojnë bankave, një përqindje e madhe e të anketuarve kanë frikë se nuk do të mund ta shlyejnë kredinë në kohë, gjë që mund të shkaktojë uljen e numrit të njerëzve të gatshëm për të marrë kredi nga banka. Mendoj se në këtë çështje efekti më i madh mund të arrihet vetëm nga politika korrekte e qeverisë që ndiqet në interes të qytetarëve që punojnë. Nëse do të jetë në gjendje t'u japë qytetarëve të vendit tonë besim në të ardhmen, mendoj se gjithçka do të jetë mirë me aktivitetin kreditor. Do të ishte e këshillueshme që bankat të përqendrojnë përpjekjet e tyre në rritjen e nivelit të edukimit financiar të popullsisë, pasi, siç tregon anketa, ata që janë më të arsimuar në çështjet financiare - që punojnë në institucione financiare ose të paktën kanë një arsim ekonomik - merrni më shpesh kredi. Për mendimin tim, edhe masa të tilla nga ana e bankave si konsultimi me qytetarët për çështjet e kreditimit dhe shpjegimi i qartë i të gjitha avantazheve dhe disavantazheve do të japin një rezultat të dukshëm.
Letërsia
1. Mekhryakov V.D. Mësime nga kriza dhe qasje të reja për formimin e aktivitetit të kredisë // Banka. 2010. Nr 5. f.46-48.
2. Olsevich Yu.Ya. Mbi bazat psikogjenetike dhe psikosociale të sjelljes ekonomike // Buletini i Universitetit të Moskës. 2008. Nr 1. f.3-15.
3. Olsevich Yu.Ya. Mbi bazat psikogjenetike dhe psikosociale të sjelljes ekonomike // Buletini i Universitetit të Moskës. 2008. Nr 2. f.3-40.
4. Strebkov D. Llojet dhe faktorët kryesorë të sjelljes së kredisë së popullsisë në Rusinë moderne // Pyetjet e Ekonomisë. 2004. Nr 2. f.109-128.
Këshilla #1. Regjistroni se për çfarë dhe sa keni shpenzuar para
Ju mund të mbani gjurmët e financave tuaja personale me dorë ose të përdorni një aplikacion në smartphone tuaj, por pak njerëz e bëjnë këtë seriozisht.
Mendimi i psikologut:
Njerëzit shpesh duan të jetojnë në iluzionin e pasurisë së tyre dhe nuk duan të përballen me realitetin, për të parë se si i menaxhojnë në të vërtetë financat e tyre. Brenda çdo personi është një fëmijë që dëshiron të besojë në magji dhe të hapë një xhep në të cilin ka gjithmonë para. Nëse filloni të numëroni, mund të rezultojë se paga juaj është e mjaftueshme për një javë, dhe ky problem duhet të zgjidhet disi. Në fakt, kjo sjellje është fëminore. Për të filluar ndryshimin e tij, mund të provoni të njëjtat teknika të lojërave: interesoni fëmijën tuaj të brendshëm në një aplikacion të ri të bukur të kontabilitetit financiar ose bëni një tabelë shpenzimesh të përshtatshme që mund të dekorohet me shkëlqim.
Këshilla #2. Kurseni pak nga pak por vazhdimisht
Çfarë mund të jetë më e lehtë sesa të vendosni 1-2 rubla në ditë në një derrkuc? Nuk do të ketë një ndryshim të rëndësishëm në standardin tuaj të jetesës, por në një ose dy muaj do të jeni në gjendje të bëni një blerje ose dhuratë relativisht të madhe tek një i dashur. Megjithatë, shumë njerëz përballen me problemin e mungesës pothuajse të plotë të kursimeve.
Mendimi i psikologut:
Ekziston një koncept i tillë: horizonti i planifikimit. Një i rritur ka plane për një vit ose disa vjet dhe e kupton që sot po punon për mirëqenien në të ardhmen e parashikueshme. Një fëmijë ka vetëm një herë - "tani", nuk ka të kaluar apo të ardhme, gjithçka tjetër nuk është e rëndësishme për të. Nëse pyetni një fëmijë “Pse po e bën këtë?”, ai thjesht nuk do ta kuptojë pyetjen tuaj. Në jetën e përditshme, "fëmija i brendshëm" rebelohet dhe i thotë "të rriturit të brendshëm" se nuk ka kuptim të kursesh, sepse sot ka para dhe mund t'i shpenzosh këto para. Një opsion për të zgjidhur problemin është të blini një bankë derrkuc që ju pëlqen dhe ta ktheni procesin e grumbullimit në një lojë.
Këshilla #3. Kërkoni produkte me zbritje
Kërkoni oferta fitimprurëse në treg dhe përfitoni prej tyre - Kjo është një praktikë e shkëlqyer që kursen buxhetin tuaj. Është gjithashtu e mençur të blini artikuj që nuk do të bëjnë dëm serioz në portofolin tuaj. Në të njëjtën kohë, shpesh ka njerëz që blejnë telefona inteligjentë të nivelit të lartë me kredi për 2 vjet me një mbipagesë të dyfishtë, por nuk e konsiderojnë të nevojshme blerjen e mallrave me zbritje në supermarket. Per Cfarë bëhet fjalë?
Mendimi i psikologut:
Në këtë rast, personi mund të ketë qëndrimin "Njerëzit e pasur nuk blejnë gjëra të lira".. Njerëzit me të vërtetë të pasur nuk mendojnë nëse blejnë shtrenjtë apo lirë, ata shikojnë komoditetin dhe kënaqësinë e nevojave të tyre. Kur një person mendon se "zbritja janë për të varfërit", dhe unë dua të ndihem i qetë dhe për këtë do të blej një çantë Prada, atëherë kjo tregon vetëbesim të ulët dhe mospërmbushje në jetë. Në këtë drejtim, kam pasur një shembull personal nga jeta: kur kam punuar si korrier, kam ardhur me mallra si në pallate ashtu edhe në ndërtesat e Hrushovit. Të pasurit ishin gjithmonë të interesuar për oferta speciale dhe paguanin rreptësisht sipas faturës, ndërsa klientët e zakonshëm nuk kërkonin kurrë zbritje dhe pothuajse gjithmonë jepnin bakshish. Ishte mënyra e tyre për t'u ndjerë të pasur, qoftë edhe për një kohë të shkurtër.
Këshilla numër 4. Eliminoni blerjet impulsive
Shumë trajnerë të edukimit financiar flasin për një qasje të vetëdijshme për marrjen e vendimeve në lidhje me blerjen e gjërave, por në praktikë gjithçka nuk është aq e thjeshtë. E dyta e parë - kemi një shumë të mirë parash në kartë, korniza tjetër - ka shumë pak para, dhe në duart tona kemi bileta të shtrenjta koncerti, një xhaketë të markës ose thjesht një mal me çokollatë.
Mendimi i psikologut:
Çdo person është një sistem tashmë i formuar, duke përfshirë edhe atë financiar. Nëse jeni mësuar të jetoni me 300 rubla në muaj, atëherë e dini se çfarë produkte të blini, ku të shkoni për një prerje flokësh dhe si të kaloni një mbrëmje të së shtunës. Çfarë ndodh kur ka më shumë para? Një person përjeton në mënyrë të pandërgjegjshme ankthin, sepse sistemi i tij është në rrezik dhe, nëse nuk përfshini një zgjidhje të vetëdijshme për këtë problem, atëherë psikika do ta zgjidhë atë thjesht - do t'ju bindë se keni nevojë jetike për palën e shtatë xhinse. Planifikimi i zakonshëm mund të jetë një mjet për të punuar me të pandërgjegjshmen: shkruani në një copë letër një listë të gjërave të dobishme dhe të rëndësishme për të cilat do të shpenzoni paratë tuaja të para falas..
Këshilla #5. Bëhuni gati për ndryshim
Lëvizja është jeta. Ky rregull funksionon jo vetëm në lidhje me shëndetin, por edhe në lidhje me financat personale. Përpjekja për më shumë është e mirë dhe e drejtë. Por pse atëherë numri i njerëzve aktivë është shumë më i vogël se numri i individëve inertë që janë gati të punojnë në një punë me pagë të ulët për një kohë të gjatë dhe të mos ndërmarrin asnjë veprim? Është e qartë se ndryshimi është i vështirë për shumë njerëz.
Mendimi i psikologut:
Të filloni të ndryshoni jetën tuaj dhe të dilni nga rutina juaj e zakonshme është shumë e vështirë. Kjo lidhet me konceptin e një "zone rehati", kur një person ndihet i sigurt në të njëjtën punë jo premtuese me fitime të ulëta, por me një ekip dhe menaxhim tashmë të njohur. Marrja e një promovimi ose ndryshimi i fushës tuaj të veprimtarisë është një stres serioz, por nëse e kuptoni përshtatshmërinë e një veprimi të tillë dhe jeni gati për t'u zhvilluar, një person do të jetë në gjendje të zgjerojë "zonën e rehatisë" dhe të përmirësojë gjendjen e tij financiare.
Pyetja kryesore: si t'i zgjidhni problemet tuaja financiare një herë e përgjithmonë?
Për disa, për të lënë duhanin ose për të filluar të fitojnë para, mjafton të dëgjojnë disa leksione ose të lexojnë një libër të mirë. Nëse dëshironi të përmirësoni situatën tuaj financiare, atëherë kërkoni informacione, mjete përkatëse dhe ndërmerrni veprime. Sidoqoftë, nëse pas gjithë kësaj ju ende mendoni se duhet të mësoni më shumë ose të gjeni ndonjë arsye tjetër për mosveprim, atëherë kjo tregon se nuk ka vullnet të vërtetë për të zgjidhur problemin. Me shumë mundësi, frika dhe qëndrime të ndryshme po ju pengojnë. Si të punoni me ta? Kjo nuk është më çështje financash, por zhvillim personal, dhe një temë për një bisedë të veçantë.
Mendimi njerëzor është produkt i miliona viteve të evolucionit të bazuar në luftën për ekzistencë. Në procesin e kësaj lufte brutale u përmirësua organizimi i të menduarit, u konsoliduan dhe u riprodhuan ato nga cilësitë e tij që siguronin mbijetesën e njeriut. Mendimi abstrakt-figurativ, i aftë për të vepruar me klasa objektesh, u zhvillua dhe u pasurua aparati konceptual. Zgjerimi i sferës së veprimtarisë praktike njerëzore ka përkeqësuar kontradiktën që lidhet me rritjen e mprehtë të numrit të objekteve të botës së jashtme me të cilat një person detyrohet të ndërveprojë, dhe burimet e kufizuara mendore të nevojshme për këtë ndërveprim. Eksperimentet e psikologëve tregojnë se një person normal është në gjendje të mbajë njëkohësisht 7 ± 2 objekte në fushën e vëmendjes aktive. Në realitet, në mjedisin e afërt të një personi ka, si rregull, një numër shumë më të madh të objekteve të ndryshme. Zgjidhja e kësaj kontradikte doli të jetë e mundur përmes zhvillimit cilësor të një aspekti të tillë të psikikës njerëzore si aftësia për të ndërtuar zinxhirë të qëndrueshëm refleksësh të lidhjeve, të cilat, pasi të formohen, janë në gjendje të funksionojnë sipas parimit të "imazhit të transmetuar". në hyrje - reagim në dalje." Shembulli më i thjeshtë i një zinxhiri kaq të qëndrueshëm të reflekseve është ecja e njeriut. Pasi ka mësuar të ecë në fëmijërinë e hershme, një person nuk e përqendron më vëmendjen e tij në cilën këmbë dhe ku duhet të lëvizë në një moment të caktuar në kohë, ai e bën atë automatikisht. Si rezultat, energjia mendore lirohet për operacione të tjera. E njëjta gjë ndodh, për shembull, kur mësoni të drejtoni një makinë, e cila në fillim duket kaq e vështirë, dhe më pas bëhet gjithnjë e më e thjeshtë dhe e natyrshme. Zinxhirë të tillë të qëndrueshëm të veprimeve refleksive njerëzore quhen stereotipe dinamike.
Sidoqoftë, stereotipet dinamike ishin në gjendje të zgjidhnin vetëm pjesërisht kontradiktën e lidhur me burimet e kufizuara mendore. Me zhvillimin dhe kompleksitetin e strukturës shoqërore në jetën e njerëzve, lidhjet “njeri-person” dhe gjithnjë e më pak lidhjet “njeri-natyrë” filluan të luanin gjithnjë e më shumë rëndësi. Prandaj, shpenzimi i energjisë i të menduarit për perceptimin dhe përpunimin e informacionit që buron nga objektet shoqërore (njerëz të tjerë, grupet e tyre, faktet, fenomenet) është rritur pa masë. jeta publike etj). Zhvillimi i këtyre proceseve ka përkeqësuar problemin e burimeve të kufizuara mendore njerëzore në një nivel të ri cilësor. Një rrugëdalje nga situata aktuale problematike doli të jetë e mundur përmes përmirësimit të aftësisë së të menduarit individual për funksionim të programueshëm. Kjo mënyrë të menduari shoqërohet me formimin, ruajtjen dhe riprodhimin e programeve (algoritmeve, shablloneve) për perceptimin dhe vlerësimin e informacionit social që paracaktojnë sjelljen e individit në situata të caktuara. Programe të tilla quhen stereotipe sociale.
Ekzistojnë dy mënyra kryesore në të cilat formohen stereotipet sociale. E para lidhet me grumbullimin e përvojës individuale dhe konsolidimin e saj në formën e ideve të qëndrueshme, zakonisht të ngarkuara emocionalisht, për një objekt ose fenomen shoqëror, të cilat regjistrohen në nënndërgjegjen e individit dhe përcaktojnë mënyrën e tij të të menduarit. E dyta lidhet me pranimin pak a shumë të vetëdijshëm të ideve të jashtme të individit, të cilat ai i fiton në procesin e socializimit. Ky proces shpaloset që në fëmijërinë e hershme, kur prindërit i tregojnë fëmijës së tyre se me kë mund të jenë miq dhe me kë jo. Duke qenë një qenie e varur vazhdimisht (nga prindërit, nga një grup, nga një punëdhënës, nga shteti), një person detyrohet, në një shkallë ose në një tjetër, të ndjekë vullnetarisht idetë karakteristike të mjedisit të tij shoqëror. Përhapja e praktikave të tilla çon në "efektin stereotip" të ndërgjegjes publike (Sokolova G.N., 1995), kur disa ide dhe pikëpamje bëhen të padiskutueshme dhe largohen nga shoqëria nga sfera e reflektimit kritik. "Efekti stereotip" është një pasojë e natyrshme e zhvillimit të vetëdijes masive, por specifikat dhe pasojat e shfaqjes së saj varen kryesisht nga mënyra se si zhvillohet sistemi shoqëror: kryesisht në një mënyrë të natyrshme në përputhje me funksionimin e ligjeve objektive socio-ekonomike ose në kushtet e kontrollit të centralizuar, atribut i të cilit është monoideologjia.
Mjedisi "natyror" për shfaqjen e "efektit stereotip" është më i favorshëm për zhvillimin e stereotipeve shoqërore që plotësojnë interesat aktuale të anëtarëve të shoqërisë. Zhvillimi evolucionar i një sistemi të tillë shoqërohet me një ndryshim gradual në stereotipet mbizotëruese të ndërgjegjes masive. Mjedisi "autoritar" për shfaqjen e "efektit stereotip", në të cilin, si rregull, interesat e elitës në pushtet (politike, ekonomike) mbulohen nën maskën e "interesave të popullit", përcakton formimin. të stereotipave inerte, monotone që përcaktojnë perceptimin e realitetit shoqëror sipas parimit "kush nuk është me ne", ai është kundër nesh". Dëmi dhe rreziku i stereotipizimit të tillë manifestohet plotësisht në kushtet e transformimeve shoqërore. Një shembull historik i mrekullueshëm këtu është kolapsi i sistemit ekonomik Sovjetik. Rënia e monoideologjisë socialiste krijoi një vakum vlera-normativ në kokat e njerëzve që nuk ishin në gjendje të zhvillonin në mënyrë të pavarur programe të të menduarit dhe sjelljes në mungesë të një force “udhëheqëse dhe drejtuese”.
Sistemi socio-ekonomik Sovjetik rregulloi rreptësisht metodat e veprimtarisë ekonomike në kushtet e formës së pronësisë një-shtetërore. Një grup i kufizuar i llojeve të sjelljes ekonomike iu imponua një personi, i cili në thelb përbëhej në një model të vetëm - punë me qira për shtetin. Format historike të këtij modeli varionin nga puna “skllavëruese” e fermerëve kolektivë të lidhur me fermat e tyre, të cilët në një kohë nuk kishin as pasaporta civile dhe merrnin paga. produkte natyrale për “ditët e punës” famëkeqe, përpara punës “falas” të punëtorëve dhe punonjësve që realizuan potencialin e tyre profesional në të njëjtat lloj strukturash të marrëdhënieve prodhuese që shtrëngonin iniciativën dhe krijimtarinë. Kjo situatë u shfaq në stereotipin e përbashkët të ndërgjegjes masive "iniciativa është e dënueshme" dhe u pasqyrua në rezultatet e studimeve sociologjike republikane në 1991, sipas të cilave "vetëm 34% e të anketuarve i kuptuan plotësisht aftësitë e tyre në punë, 50% - jo gjithmonë. , 10 % – nuk e kanë zbatuar, 4 % – e kanë pasur të vështirë të përgjigjen. Në pyetjen "A mund të punoni më mirë?" – deri në 40% janë përgjigjur pozitivisht; ndoshta mund - deri në 50%; jo - 10%. Është tipike që përgjigjet për pyetja e bërë pothuajse nuk varej nga kë intervistuam – punëtorë apo fshatarë.” Është e vështirë edhe të imagjinohet se çfarë efekti, përfshirë edhe atë ekonomik, nuk mori vendi dhe sa i ulët ishte efikasiteti i prodhimit shoqëror.
Duket se situata problematike duhej të ishte zgjidhur me fillimin e proceseve të perestrojkës në shoqërinë sovjetike. Gama e alternativave ekonomike është zgjeruar ndjeshëm dhe janë krijuar kushtet për zhvillimin e formave kolektive dhe private të pronësisë. Ideja se njerëzit do t'i "kapnin" këto mundësi të reja, do t'i realizonin plotësisht, duke pasuruar veten dhe vendin, pushtoi mendjet dhe çoi në një ngritje të përkohshme të entuziazmit të masave. Historia e mëvonshme tregoi natyrën iluzore të këtyre shpresave: shembja e një fuqie të madhe, acarimi i kontradiktave sociale, kriza ekonomike... Praktika sociale ka konfirmuar edhe një herë se ndërgjegjja ekonomike nuk mund të ndryshohet në një periudhë të shkurtër historike, veçanërisht. kur bëhet fjalë për vetëdijen e stereotipizuar nën kontrollin e formave autoritare dhe dominimin e monoideologjisë zyrtare. Është një gjë kur njerëzit verbalisht (ose në mendime) shprehin pakënaqësi për mungesën e lirive ekonomike dhe kushteve të pamjaftueshme për vetë-realizimin e tyre, dhe krejt tjetër gjë kur e marrin këtë liri dhe bashkë me të përgjegjësinë për zgjedhjet ekonomike që bëjnë (ose nuk 't bëj) dhe nuk di çfarë të bëj për këtë.
Mendimi ekonomik njerëzor, i kufizuar nga stereotipet e vjetruara, rezulton të jetë i paaftë të zhvillojë në mënyrë të pavarur modele efektive të sjelljes ekonomike individuale në kushte të reja ekonomike. Pasoja e kësaj është mospërputhja, çekuilibri dhe mbingarkesa emocionale e proceseve të mendimit, të cilat shpesh rezultojnë në tjetërsimin e një personi nga bota "e re" në të cilën ai nuk mund të gjejë një vend për veten e tij. Përhapja e një situate të tillë provokon nostalgji sociale për kohën kur gjithçka ishte “e qartë” dhe “e rregullt”. Kjo veçori e humorit shoqëror përcakton dëshirën për ta kthyer shoqërinë në gjendjen e saj origjinale. Si rezultat, njerëzit ringjallin dhe riprodhojnë llojet tradicionale të sjelljes sociale, ekonomike, politike (elektorale) para reformës. Megjithatë, modeli i zhvillimit shoqëror është i tillë që është e pamundur të kthehet prapa "rrota e historisë". Në këto kushte, të menduarit ekonomik përpiqet të kombinojë idetë e reja me përvojën e mëparshme, duke zhvilluar modele jokonsistente të sjelljes ekonomike të fokusuara në taktikat individuale të mbijetesës.
Le të ilustrojmë situatën e përshkruar duke përdorur materiale nga një studim sociologjik republikan i kryer nga Instituti i Sociologjisë i Akademisë Kombëtare të Shkencave të Bjellorusisë në 2001. Të anketuarve iu kërkua të vlerësonin efektivitetin e organeve qeveritare në nivele të ndryshme. Përgjigjet u shpërndanë si më poshtë: aktivitetet e autoriteteve vendore konsiderohen efektive nga 10,1% e të anketuarve, joefektive nga 45,4% dhe 41,5% e kanë të vështirë të përgjigjen; Veprimtaritë e Këshillit të Ministrave vlerësohen si efektive - 7.0% e të anketuarve, si joefektive - 38.0%, e kanë të vështirë të përgjigjen - 51.7%; aktivitetet e Asamblesë Kombëtare u përkufizuan si “efektive” - 7,8% e të anketuarve, “joefektive” - 37,6%, e kishin të vështirë të përgjigjen - 51,2%; aktivitetet e Presidentit të vendit, përkatësisht – 25,2%; 34,7%; 37.8%. Mbizotërimi i përgjigjeve negative nuk është për t'u habitur dhe është pasojë e natyrshme e vlerësimeve të ulëta që të anketuarit japin për situatën socio-ekonomike në republikë dhe gjendjen e tyre financiare. Vetëm 1,2% e të anketuarve e vlerësuan situatën financiare të familjes së tyre si “shumë mirë”, 4,1% – si “mjaft të mirë”, 45,5% – “mesatare”, 32,1% – “më tepër keq”, 11,5% – “shumë keq”. ”, 5,1% – e kanë pasur të vështirë të përgjigjen. Sa i përket vlerësimit të situatës socio-ekonomike në republikë në tërësi, shpërndarja e përgjigjeve është zhvendosur edhe më shumë drejt zonës negative të shkallës. Vetëm 0,1% e të anketuarve e konsiderojnë shumë mirë, 2,1% – mjaft mirë, 26,9% – mesatare, 36,4% – mjaft keq, 20,6% – shumë keq, 13,5% e kanë të vështirë të përgjigjen. Për më tepër, 38.2% e të anketuarve besojnë se situata në republikë vazhdon të përkeqësohet (kundrejt 4.7% që besojnë se po përmirësohet).
Çfarë shohin të anketuarit si një rrugëdalje nga situata problematike aktuale, një përshkrim i shkurtër i së cilës, sipas vlerësimeve të tyre, është “gjendja e keqe socio-ekonomike dhe efikasiteti i ulët i organeve qeveritare”? 43.8% e shohin këtë zgjidhje, në veçanti, në "forcimin e kontrollit dhe rregullimit të qeverisë". Ekziston një kontradiktë e qartë në të menduarit ekonomik të të anketuarve, i cili vazhdon të jetë kryesisht robër i stereotipeve të varura. Njerëzit vazhdojnë të besojnë se problemet e tyre socio-ekonomike mund (dhe duhet) të zgjidhen nga një "zotëri i mirë" në personin e autoriteteve qeveritare. Nuk është rastësi që teza për "kalimin në një sistem të synuar të mbështetjes sociale për kategori të ndryshme të popullsisë" gjeti një përgjigje të gjallë në zemrat e të anketuarve. Gjerësia e formulimit provokoi vetëidentifikimin e të anketuarve me përfaqësues të këtyre “kategorive të ndryshme” që prisnin mbështetje nga shteti dhe përcaktoi përgjigjet e tyre: 50,5% e të anketuarve shprehën mendimin se zbatimi i kësaj teze do të kishte një ndikim pozitiv në gjendja socio-ekonomike në republikë. Le të japim një shembull tjetër të mospërputhjes së të menduarit ekonomik, i cili shpall slogane abstrakte dhe në të njëjtën kohë nuk pranon programe që mund të kontribuojnë në zbatimin e ideve të proklamuara. Kështu, 60.0% e të anketuarve e vlerësojnë pozitivisht sloganin “Sigurimi i kushteve të barabarta për zhvillimin e të gjitha formave të pronësisë”, por vetëm 30,2% mendojnë se privatizimi i pronës shtetërore do të ketë ndikim pozitiv në zhvillimin e situatës socio-ekonomike në republikën.
Mospërputhja e zbuluar dhe mospërputhja e të menduarit ekonomik të të anketuarve përcakton tipologjinë përkatëse të sjelljes së tyre ekonomike. Në pyetjen “Çfarë qasjeje ndiqni në zgjidhjen e problemeve tuaja materiale?” 34.7% e të anketuarve u përgjigjën se po përpiqen të rrisin të ardhurat e tyre në të gjitha mënyrat e mundshme, 40.8% - ulin nivelin e nevojave të tyre (ha më keq, vishen më keq, mos pushojnë, nuk marrin trajtim), 11.7% - nuk bëjnë asgjë ( përpiquni të harroni, të shpëtoni nga problemet), 12,8% – shprehën një mendim tjetër. Siç shihet nga përgjigjet e marra, më shumë se gjysma e të anketuarve janë bartës të një sjelljeje ekonomike pasive. Vetëm rreth 1/3 e të anketuarve janë përshtatur me kushtet e reja ekonomike të tregut dhe po zbatojnë një lloj sjelljeje ekonomike aktive. Dhe ne e shohim këtë pamje 15 vjet më vonë, pas fillimit të perestrojkës sovjetike dhe 10 vjet pas fillimit të ndryshimeve thelbësore në sistemin socio-ekonomik në kushtet e pavarësisë shtetërore të Republikës së Bjellorusisë.
Siç tregojnë rezultatet e studimit, një faktor i rëndësishëm në cilësinë e stereotipeve sociale që paracakton strategjinë e duhur të sjelljes ekonomike është mosha. Sipas këtij kriteri, dallohen dy grupe shumë të mirëpërcaktuara: mosha nën 45 vjeç; 45 vjeç e lart. 52,8% e të anketuarve në grupin e parë përpiqen të rrisin të ardhurat në çdo mënyrë të mundshme, ndërsa në grupmoshën e dytë ishin 2 herë më pak - 26,0%. 32,1% e të anketuarve nga grupi i parë dhe 49,0% nga i dyti ulin nivelin e nevojave të tyre; mos bëni asgjë - përkatësisht 12.7% dhe 23.0%. Është e qartë se njerëzit nën 45 vjeç, aktiviteti i ndërgjegjshëm i të cilëve filloi tashmë në epokën e ndryshimeve të mëdha, kanë të menduarit ekonomik më fleksibël, gjë që e bën më të lehtë përshtatjen me kushtet ekonomike të tregut. Përfaqësuesit e grupmoshës më të vjetër, një pjesë e rëndësishme e historisë së punës së të cilëve ndodhi në periudhën sovjetike, janë, si rregull, bartës të të menduarit ekonomik, në të cilin mbeten stereotipe të vjetra, duke parandaluar formimin e llojeve të reja të sjelljes ekonomike që janë më të përshtatura. për të ndryshuar praktikat ekonomike.